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蔣璟璟

“新冠病毒感染之后，因為CT照影沒有肺炎表現(xiàn)，就被保險公司拒賠了?！眲偨?jīng)歷了一場風(fēng)波，購買了新冠保險的韓先生理賠時氣不打一處來。隨著防疫政策的優(yōu)化調(diào)整，曾經(jīng)熱銷的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品新冠保險理賠投訴層出不窮。（北京日報）

作為一個臨時趕制、倉促上架的新險種，“新冠險”自開售伊始就被指存在巨大缺陷。這種“缺陷”，一方面是指保險條款的文本缺陷，其中關(guān)于權(quán)責(zé)利的約定，多有含混爭議之處；另一方面，也是指產(chǎn)品本身的結(jié)構(gòu)性缺陷，也即有限的保費，遠遠不足以覆蓋掉“不確定性風(fēng)險”。而從后續(xù)的走向看，當(dāng)初的擔(dān)憂，基本都變成了現(xiàn)實?！靶鹿陔U”理賠難，引發(fā)了消費者的廣泛反彈。

從當(dāng)下回看，一度熱銷的“新冠險”，實在是個很不成熟的產(chǎn)品，買賣雙方當(dāng)初都屬于是草率了。于保險公司而言，“新冠險”的設(shè)計，明顯違背了業(yè)內(nèi)普遍通用的精算模型。理論上任何一個保險品種，都必須利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對保險事項的風(fēng)險進行分性、估價和管理。簡而言之，只有賠付成本可控、公司有利可圖，才會推出某一保險產(chǎn)品。

但很顯然，急功近利、想著投機賺筆快錢的“新冠險”，背離了保險業(yè)最基本的風(fēng)控傳統(tǒng)，最終自陷困境。我們知道，無論是壽險、重疾險還是交通意外險等等，都有著基于過往連續(xù)很多年的大數(shù)據(jù)所提供的可靠參照，出險概率、賠付金額，大致都是可以預(yù)估的。與之相較，新冠出現(xiàn)不過三年多時間，加之防控政策的靈活調(diào)整，這使得與之相關(guān)的數(shù)據(jù)基本面，天然存在著波動變量……急不可耐地為此推出一款專門的新冠險，無異于一場賭博。

當(dāng)下而言，很多保險公司在“新冠險”上的冒險押注，顯然是賭輸了。12月7日“新十條”發(fā)布后，新冠病毒“陽性”人群明顯增加，不少投保人自測抗原“陽”了，向保險公司報案后未獲得賠付。銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年二季度涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴有2434件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的24.22%。時至今日，一些保險公司已經(jīng)陷入兩難困境，要是按約賠付，那么基本要賠死；要是耍賴不賠，那么公司信譽、企業(yè)形象又將損失慘重。

早知如此，又何必當(dāng)初。為一時之利，放棄必要的風(fēng)控規(guī)范和賴以為生的經(jīng)驗傳統(tǒng)，“新冠險”的苦果，代價沉重。