借款稍有不慎就有可能“踩雷”,檢察機(jī)關(guān)提醒,借款前后要注意收集、保留證據(jù),還要樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),慎重提供擔(dān)保。
4月26日,澎湃新聞從最高人民檢察院獲悉,2022年第一季度,全國(guó)檢察機(jī)關(guān)依法履行民事檢察職能,辦理借款合同類民事檢察監(jiān)督案件4628件,占受理民事生效裁判結(jié)果監(jiān)督案件總數(shù)的25%。其中,主要涉及金融借款合同糾紛、民間借貸糾紛、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借合同糾紛等,集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、金融投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、商品消費(fèi)、國(guó)際貿(mào)易等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。
最高檢表示,此類監(jiān)督案件暴露出民間借貸市場(chǎng)不夠規(guī)范,當(dāng)事人法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等問(wèn)題,未能回避本應(yīng)回避的風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)了不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,亟需予以規(guī)制、引導(dǎo)、提醒。
“借款尤其是民間借貸,往往發(fā)生在熟人之間,當(dāng)事人往往囿于人情,疏于留存證據(jù),忽視法律風(fēng)險(xiǎn)。”最高檢指出,有的借款行為發(fā)生時(shí),沒(méi)有留下充足的證據(jù),導(dǎo)致訴訟時(shí)無(wú)法確認(rèn)借款主體、金額、利息、是否已償還、是否有擔(dān)保、擔(dān)保方式及措施等事實(shí)。有的在借款金額、借款用途、借款期限等事項(xiàng)作出變更時(shí),缺乏書(shū)面證據(jù)予以明確,糾紛發(fā)生后,難以認(rèn)定違約責(zé)任。有的在還款時(shí),不注意保存還款、追討欠款的證據(jù),致使還款金及其利息、訴訟時(shí)效難以認(rèn)定。特別是委托第三方還款、收款時(shí),缺乏對(duì)還款事實(shí)的書(shū)面確認(rèn)證據(jù)。
與此同時(shí),在一些疑難復(fù)雜案件中,又常涉及借款相關(guān)憑證缺失、轉(zhuǎn)化型借貸、夫妻共同債務(wù)、規(guī)避利率上限、拆分借款、改變借款用途等重要情形,此時(shí)符合法律規(guī)定或訴訟要求的證據(jù)就顯得極為關(guān)鍵。一旦證據(jù)缺失,將直接影響對(duì)借款行為整體事實(shí)的認(rèn)定,進(jìn)而影響對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益的支持和保護(hù)。
比如,檢察機(jī)關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監(jiān)督案中,劉某與江某系朋友關(guān)系。劉某出借500萬(wàn)元給江某,礙于情面未在借款合同中寫(xiě)明利息,只口頭約定期限一年,利息10%。一年后,江某未能償還借款,劉某向法院起訴,因不能提供證據(jù)證明借款約定有利息,法院只判令江某償還本金,未支持劉某有關(guān)利息的訴訟請(qǐng)求。
此外,檢察機(jī)關(guān)在辦案中還發(fā)現(xiàn),不少當(dāng)事人不重視借款合同中的擔(dān)保問(wèn)題,導(dǎo)致自身利益受損。比如,有的擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保的含義理解不透,對(duì)應(yīng)承擔(dān)的保證法律責(zé)任不夠了解,存在盲目擔(dān)保、被迫擔(dān)保、冒名擔(dān)保、欺詐性擔(dān)保等情形。有的公司不經(jīng)法定程序,或未經(jīng)股東(大)會(huì)或董事會(huì)同意,違規(guī)對(duì)外擔(dān)保等。還有的擔(dān)保人輕易承擔(dān)連帶保證責(zé)任,且在擔(dān)責(zé)后不及時(shí)告知債務(wù)人,讓債權(quán)人有機(jī)可乘、雙重受償,謀取不正當(dāng)利益。
“借款合同發(fā)生糾紛后,如果當(dāng)事人希望通過(guò)訴訟主張權(quán)益,首先就要了解訴訟時(shí)效等法律制度。”最高檢提醒,現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定了相對(duì)明確的訴訟時(shí)效等制度,但檢察機(jī)關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn),很多民事主體甚至包括銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有意識(shí)到訴訟時(shí)效或保證期間的重要性,以致未能及時(shí)行使訴訟權(quán)利,正當(dāng)權(quán)益得不到法律保護(hù)。
針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),檢察機(jī)關(guān)建議:一要增強(qiáng)依法維權(quán)意識(shí)。掌握相關(guān)法律知識(shí),借款前后注意收集、保留證據(jù),防止因證據(jù)不足導(dǎo)致承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。二要樹(shù)立正確風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在確定借款相關(guān)事項(xiàng)、出具借款有關(guān)憑證、設(shè)定擔(dān)保責(zé)任等方面,做到“慎之又慎”,借條欠條要分清,利息約定要合法,提供擔(dān)保要慎重。三要增強(qiáng)理性投資意識(shí)。樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和投資理財(cái)觀,不輕信通過(guò)非正規(guī)渠道推介的投資產(chǎn)品,防范過(guò)度借貸、誘導(dǎo)貸款、“超前消費(fèi)”,不參與“套路貸”“高利貸”等非法借貸行為。

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