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小編最近幾次去銀行辦事發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多的銀行網(wǎng)點(diǎn)，僅開通了一兩個(gè)辦理業(yè)務(wù)的窗口，而在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的要么是以拿著存折辦理退休金的老人居多，要么就是辦理房貸和信用卡的客戶了。

不可避免的，越來越多的人使用支付寶和微信管理自己的流動(dòng)資金，去銀行的人相應(yīng)的越來越少了。

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銀行網(wǎng)點(diǎn)掀起“關(guān)停潮”

近年來，商業(yè)銀行掀起“關(guān)停潮”，一不小心，今年又有近3000家銀行網(wǎng)點(diǎn)被撤。

近兩年來，已關(guān)停的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已超過6280家。

據(jù)券商中國報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)上月末發(fā)布的金融許可證信息統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來，銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤力度未減。截至 11 月末，已有 2790 家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，包括信用社和村鎮(zhèn)銀行。而

總體上看，今年裁撤的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，國有銀行占比最大，比例為 37%，而股份行占 16%，農(nóng)商行和城商行分別占比 27% 和 8%。

至于銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷縮減的原因，業(yè)內(nèi)人士分析主要為以下兩點(diǎn)：

一是國有銀行早期大量擴(kuò)張，普遍存在諸多網(wǎng)點(diǎn)分布不均的情況;

二是供求上看，近年來金融科技提供更高效的線上金融服務(wù)，加之年輕群體消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)向線上，客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求和依賴性明顯下降。因此，縮減部分不合理設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)能夠降低銀行營運(yùn)成本。

不過銀行在裁撤的時(shí)候也要考慮到，還有部分沒有使用智能手機(jī)的老年用戶或者被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“隔離”在外的手機(jī)用戶。這也是部分銀行網(wǎng)點(diǎn)無法順利裁撤的因素之一。

未來銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不斷減少，對(duì)此，有專家建議，銀行應(yīng)該在市場效率和特殊人群需求之間達(dá)成平衡。

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ATM自助動(dòng)取款機(jī)“失寵”

在銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷關(guān)停的同時(shí)，大街小巷都曾隨處可見的ATM自助取款機(jī)也越來越少了。

據(jù)央行公布的2020年三季度支付體系總體情況顯示：

全國存量ATM為102.91萬臺(tái)，比去年末減少6.86萬臺(tái)

截至今年9月末，;9月末全國每萬人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量為7.35臺(tái)，環(huán)比下降2.19%。

這并不意外，隨著網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)支付工具不斷涌現(xiàn)，其支付轉(zhuǎn)賬的便利性對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)金支付帶來較大沖擊，社會(huì)的支付習(xí)慣正在發(fā)生顯著變化。曾經(jīng)需要通過現(xiàn)金、卡券才能完成的支付方式，現(xiàn)在正被簡單的收款碼所取代。

移動(dòng)支付市場份額快速擴(kuò)大，必然對(duì)ATM造成沖擊，畢竟ATM的功能就是提供取款和轉(zhuǎn)賬，這些足不出戶就能在手機(jī)上完成。

此外，ATM使用率逐漸降低也與其成本有關(guān)。一臺(tái)ATM動(dòng)輒十幾萬成本、日常高昂的通信費(fèi)、電費(fèi)、安裝裝飾費(fèi)，網(wǎng)點(diǎn)租賃費(fèi)等相關(guān)的運(yùn)營費(fèi)用并非小數(shù)目，因此，各大銀行正在逐步使用功能更多、成本更低的機(jī)柜替代 ATM。

資料顯示，我國ATM的發(fā)展歷程從20世紀(jì)80年代中期開始，自1987年中國銀行在珠海分行設(shè)立了第一臺(tái)ATM以來，ATM在國內(nèi)已經(jīng)走過了30多個(gè)年頭，目前單一取款功能的ATM早已退出歷史舞臺(tái)。

在早些年還是現(xiàn)金流行的時(shí)候，一臺(tái)臺(tái)自助取款機(jī)就是ATM廠商的“印鈔機(jī)”，并且供不應(yīng)求?？赡蹵TM也不曾想到，命運(yùn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)就在2015年那個(gè)全民搶微信紅包的春節(jié)吧。

而公認(rèn)的世界首臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)則要追溯到1967年6月27日，出現(xiàn)在了倫敦北部的巴克萊銀行倫敦北區(qū)支行。如今這個(gè)存在了50多年的老機(jī)器在中國面臨無人問津甚至被裁撤的尷尬窘境。當(dāng)然僅局限于中國市場，在其他國家由于現(xiàn)金和刷卡兩種主要的支付方式，ATM還是在發(fā)揮著強(qiáng)大的生命力。

圖源中新網(wǎng)。為慶祝ATM誕生50周年，英國巴克萊銀行將全世界首臺(tái)ATM換成“金色”。

盡管我國部分不太發(fā)達(dá)的地區(qū)還依賴現(xiàn)金交易，比如農(nóng)信社、城商行等對(duì)ATM仍有需求，但傳統(tǒng)ATM制造商整體衰弱已是不爭的事實(shí)，謀求轉(zhuǎn)型箭在弦上。

長期來看，提供數(shù)字貨幣應(yīng)用技術(shù)解決方案、ATM運(yùn)營服務(wù)、智能交通/醫(yī)療/教育等成為主要的轉(zhuǎn)型方向。

無論如何，面對(duì)科技的不斷進(jìn)步，ATM機(jī)產(chǎn)業(yè)公司唯有與時(shí)俱進(jìn)才能贏來發(fā)展新機(jī)遇。畢竟“時(shí)代拋棄你的時(shí)候，從來就不會(huì)跟你提前打招呼”。

值得一提的是，隨著人臉識(shí)別的發(fā)展，部分ATM機(jī)也能實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”功能了。實(shí)際上，早些年建行、招行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄已小范圍試點(diǎn)，現(xiàn)在更多的銀行正在加入，今后無需身份證無需銀行卡，只用對(duì)著攝像頭再一番操作，錢就能“吐”出來。銀行卡的作用越發(fā)被削弱。

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無現(xiàn)金社會(huì)離我們還有多遠(yuǎn)

除了銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減、ATM減少之外，在移動(dòng)支付的浪潮下，央行也順應(yīng)潮流，推出了數(shù)字貨幣。

和支付寶、微信等第三方支付工具一樣，在使用方式上并沒什么太大的不同，當(dāng)然數(shù)字貨幣在沒有網(wǎng)絡(luò)時(shí)也能用。最關(guān)鍵的是，央行數(shù)字貨幣在一定程度上可以打破支付行業(yè)的壁壘，比如支付寶和微信之間是不能相互轉(zhuǎn)賬的，但數(shù)字貨幣既可以存入銀行，也可以放入支付寶和微信的錢包。并且法律地位和安全程度是高于余額寶和微信的。

而目前已經(jīng)有部分城市開始試著運(yùn)行數(shù)字貨幣了，繼深圳之后，本月5日，蘇州市數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作也正式啟動(dòng)預(yù)約。

此次試點(diǎn)結(jié)合 “雙十二蘇州購物節(jié)”，將面向所有符合條件的蘇州市民發(fā)放總計(jì) 2000 萬元的數(shù)字人民幣紅包，紅包數(shù)量共計(jì) 10 萬個(gè)，每個(gè)紅包 200 元。

業(yè)內(nèi)人士稱，長期以來，中央銀行貨幣在公共市場流通都是以實(shí)物現(xiàn)金的方式，而此次新冠疫情對(duì)“無接觸”服務(wù)提出了迫切需求，數(shù)字貨幣是實(shí)物現(xiàn)金的數(shù)字化，同時(shí)考慮到實(shí)物現(xiàn)金發(fā)行、運(yùn)輸、流通、管理等諸多成本，數(shù)字貨幣替代實(shí)物現(xiàn)金是一個(gè)必然的歷史趨勢。

隨著央行數(shù)字貨幣研究的提速，我國進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)的步伐也在加快，雖然目前數(shù)字貨幣正式推出還沒有明確的時(shí)間表，但相信這一天已不遠(yuǎn)。

要提醒的是，無現(xiàn)金社會(huì)不等于拒現(xiàn)金社會(huì)，社會(huì)上還有不少非智能手機(jī)用戶、不懂網(wǎng)絡(luò)支付的群體，比如老年人、殘障人士、沒有手機(jī)的青少年等。當(dāng)科技進(jìn)步、新時(shí)代來臨時(shí)，也要兼顧各個(gè)群體，為其他支付方式留一個(gè)通道。